Servicio 365 días del año, las 24 horas del día en la Comunidad de Madrid y Toledo

   
     Llámenos: 911 272 280 - 674 315 521
Tap To Call

Гасить кредит или копить деньги_1

Гасить кредит или копить деньги

Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?

Опубликовал: admin в Кредит сегодня 06.11.2018 0 18 Просмотров

Россияне чаще всего оформляют ипотеку на 10-15 лет. Однако средний срок погашения жилищного кредита, по подсчётам экспертов, составляет 7 лет. Заёмщики торопятся вернуть деньги банку как можно быстрее.

www.mishukukichi.tokyo/2019/12/04/zajmy-srochno-bez-poseshhenija-2

Сравни.ру расскажет, как выгоднее это сделать.

Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн тенге на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой). Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. тенге, их переплата составит 2,16 млн тенге.

Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как Papa Money минимум по 10 тыс. тенге к каждому платежу.

Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?

Мария и Александр каждый papa-money.kz месяц вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс. тенге вместо 43 тыс., установленных банком. Это позволило им погасить кредит досрочно – за семь лет.

Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн тенге вместо изначальных 2,16 млн тенге.

Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

За эти семь лет семейная пара внесла 840 тыс. тенге досрочно и сэкономила примерно 718 тыс. тенге – эту сумму и можно условно считать доходностью Марии и Александра.

Дмитрий и Светлана пошли другим путём и в период внесения своего первого платежа по ипотеке открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. тенге под 12% годовых (максимальная ставка по такому продукту сегодня).

Каждый месяц они вносили на счёт ещё по 10 тыс. тенге и в результате, чтобы накопить на досрочное погашение, как и Марии с Александром 840 тыс. тенге, им потребовалось вместо 7 лет всего лишь 5 – за счёт процентов по вкладу.

Если остаток кредита погашать ежемесячно по 53 тыс. тенге (ведь больше не надо вносить деньги на вклад), то потребуются ещё 2 года и размер переплаты вырастет на дополнительные 139,9 тыс. тенге. А совокупная стоимость кредита за те же семь лет составит 1,7 млн тенге вместо 2,16 млн.

Значит сэкономить второй паре удалось лишь около 507 тыс. тенге.

По закону, заёмщик должен за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Но банк может сократить этот период или отменить его.

Можно предположить, что Дмитрий и Светлана будут копить на отдельном счёте не пять лет 840 тыс. тенге, а семь Papa-money лет – ровно столько, сколько потребовалось Марии и Александру для полного погашения кредита. В таком случае, размер их вклада достигнет 1,32 млн тенге, а остаток задолженности по кредиту будет 1,3 млн тенге. Направив накопленные деньги на погашение, семья останется в плюсе почти на 24 тыс. тенге.

Но с учётом стоимости кредита – за семь лет пара переплатит банку 1,9 млн тенге вместо обозначенных выше 2,16 млн, итоговая выгода составит 229,4 тыс. тенге.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?

Почему гасить досрочно выгоднее, чем копить?

Казалось бы, ресурсы у двух семей одинаковые и из семейного бюджета на все эти цели выделялись равные суммы. Почему же Александру и Марии удалось сэкономить 718 тыс. тенге, а Дмитрию и Светлане – 229 тысяч (максимум 507 тысяч в зависимости от стратегии поведения)? Всё дело в том, что первые несколько лет – в случае наших пар речь идёт о 4,5-5 годах – основная часть ежемесячного платежа идёт www.papa-money.kz на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки по чуть-чуть уменьшают само тело кредита, на которое и начисляются ежемесячно проценты.

Поэтому пока Александр и Мария активно сокращали размер задолженности и поэтому им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Дмитрию и Светлане приходилось оплачивать стоимость с учётом большей суммы.

Так как основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, к тому моменту как поспеет вклад второй пары, она уже перечислит кредитору больше, чем первая.

Но это правило работает только в том случае, если проценты по кредиту и вкладу одинаковые или отличаются не более чем на 1-3 процентных пункта. Что и закономерно для вяло-текущей ситуации на рынке.

Когда вклад выгоднее досрочных платежей?

Однако вспомним беспокойный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам взлетели до 17% и выше. Всем тем, кто успел зафиксировать доходность на таком уровне, будет выгоднее продолжить пополнять вклад, нежели направлять http://www.alfonsoriva.org/vzjat-mikrozajm-onlajn-na-bankovskuju-kartu-1/ свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.

Но здесь стоит отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу надолго нельзя – как правило, такие ставки предлагаются в период турбулентности на рынке на короткий срок – 1-3 месяца, максимум 1 год. После этого периода заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным https://papa-money.kz/ платежам.

Из каких средств можно погашать ипотеку досрочно?

На первом месте, безусловно, лично заработанные деньги, которые в этом месяце получили статус свободных в семейном бюджете. К этому относятся и премии, и доход от подработки, наследство, и каждая тысяча, сэкономленная семьёй.

На втором месте – деньги от государства. Каждый из заёмщиков – в нашем случае и Мария, и Александр или и Светлана, и Дмитрий могут вернуть по 13% от стоимости квартиры (но не более 260 тыс. тенге в одни руки) и ещё по 13% с переплаты по ипотеке (можно вернуть до 390 тыс. тенге).

Сроки, в которые можно получить все причитающиеся деньги, зависят от уровня официального дохода. Одна семья может обогатиться в считанные месяцы, а другой придётся ждать 2-3 года, а то и дольше, и заполнить несколько налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ.

  1. Не стоит оформлять ипотеку сразу на короткий срок, чем длиннее период кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. Финансовая ситуация в семье может измениться, тогда длинным заёмщикам будет проще платить, чем коротким. Целесообразнее просто направлять высвободившиеся деньги на досрочное погашение.
  2. Копить на вкладе, а потом досрочно погашать ипотеку, выгоднее только если ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов выше, чем по кредиту.
  3. Если у семьи нет накоплений на чёрный день, то безопаснее всё же направлять свободные средства во вклад. В случае финансовых затруднений заёмщики могут использовать сбережения для внесения обязательных ежемесячных https://papa-money.kz платежей, пока ситуация не выровняется.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *